Wichtige Begriffe einfach erklärt

Lasst uns anfangen, Klartext zu reden.
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AU-Klausel

Eine kundenfreundlich formulierte Arbeitsunfähigkeitsklausel kann eine sinnvolle Ergänzung in einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Oftmals dauert die Prüfung eines Leistungsantrages, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, Monate. Mit der AU-Klausel kann der Versicherte die Zeit zwischen der Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit finanziell überbrücken bzw. schneller zu der BU-Rente kommen.

Viel Auswahl, ein passendes Angebot

Dein Leben ist wie kein anderes, und deine Versicherung auch nicht. Deswegen bieten wir keine allgemeine Berufsunfähigkeitsversicherung online an.

Abstrakte Verweisung

Ist die abstrakte Verweisung in einem Vertrag nicht ausgeschlossen, prüft der Versicherer im Leistungsfall neben der Berufsunfähigkeit im ausgeübten Beruf oder dem eingeschriebenen Studiengang außerdem, ob du theoretisch noch einen ähnlichen Beruf, Studium ausüben könntest. Egal, ob dies deinem Wunsch entspricht oder es dazu freie Stellen, Studiengänge gibt. Die Berufsunfähigkeit wird demnach nur dann anerkannt, wenn du weder deinen zuletzt ausgeübten Beruf, noch eine ähnliche (Verweisungs-) Tätigkeit zu mindestens 50% ausüben kannst.

Bei dem Verweisungsberuf werden deine Kenntnisse und Fähigkeiten, welche du durch Schulabschluss, Ausbildung, Studium erlangt hast sowie die gesellschaftliche Stellung und die Einkommenssituation berücksichtigt. Das bedeutet, dass du weder auf minderqualifizierte- noch auf höherqualifizierte Berufe verwiesen werden kannst.

Kurz: Der Versicherer lehnt eine Leistung nicht ab, auch wenn die versicherte Person – zwar eine andere zumutbare Tätigkeit ausüben könnte, – diese aber tatsächlich nicht ausübt.

Mittlerweile ist die Klausel zur abstrakten Verweisung nur noch selten in Berufsunfähigkeitsverträgen zu finden.

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Arztanordnungsklausel

Die Arztanordnungsklausel befähigt den Versicherer eine ärztliche Untersuchung oder eine Therapie anzuordnen. Verweigert der Versicherungsnehmer jene Maßnahmen, kann der Versicherer demnach die Leistung kürzen oder verweigern. Viele Versicherungsgesellschaften verzichten auf die Arztanordnungsklausel und lassen den Versicherten eigenständig die Entscheidung nach der bevorzugten Behandlung treffen, ohne dass der Versicherungsschutz verfällt.

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Beitragsbefreiung

Kommt es zur Berufsunfähigkeit und der Leistungsfall tritt ein, wird die vereinbarte Rentenzahlung geleistet sowie Forderungen zur Beitragszahlung eingestellt.

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Dynamik

Wird eine sogenannte Dynamik vereinbart, dann passt sich die Versicherung in vereinbarten Abständen nach oben an, d.h. Versicherungsschutz und Beitrag steigen. Das macht durchaus Sinn, da mit dem Alter die finanziellen Verpflichtungen und das BU Risiko größer werden. Dann hilft es, wenn der Vertrag ohne weitere Gesundheitsprüfung das automatisch mitmacht. Oft gibt es die Möglichkeit, diese Dynamik auch abzuschalten und so den Stand auf einem gewissen Niveau einzufrieren.

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Fahrlässigkeit

Fahrlässigkeit ist, wenn man zu leichtsinnig oder unüberlegt ins Unglück rutscht. Man unterscheidet zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit. Grobe Fahrlässigkeit ist beispielsweise das Überqueren einer Straße bei Rot. Welche Art von Fahrlässigkeit von der BU Versicherung abgedeckt wird, ist daher oft ein sehr entscheidender Faktor. Wenn man auf Grund des fahrlässigen Spaziergangs über die rote Ampel berufsunfähig wird, gibt es Versicherungen die dann nicht zahlen, da man ja quasi selber schuld ist an seinem Unglück.

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Karenzzeit

Eine optional vertraglich vereinbarte Karenzzeit innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als der Zeitraum, wo die Berufsunfähigkeit festgellt und die erste Rentenzahlung erfolgt ist. Der Vorteil ist, dass die monatlichen Prämien niedriger sind; Nachteil ist, dass die monatliche Rente erst nach einer bestimmten Wartezeit von (oft) 6 Monaten nach Eintritt des Leistungsanspruchs angewiesen wird. Endet die Berufsunfähigkeit in dieser Frist, erhält man keine Zahlungen. Empfehlung: Bei der Festlegung auf eine Karenzzeit sollte man genau durchrechnen, ob sich die monatliche Ersparnis der Prämien im Vergleich zu einer Zahlungslücke von beispielsweise 6 Monaten lohnt.

Verzicht auf zeitlich begrenzte Anerkenntnis der BU / DU

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Konkrete Verweisung

Ein Versicherer kann den Versicherten dann konkret verweisen, wenn der Versicherte berufsunfähig in seinem zuletzt ausgeübten Beruf ist und nach Eintritt des Leistungsfalls tatsächlich eine neue berufliche Tätigkeit aufnimmt. Allerdings nur, wenn die neue Tätigkeit seiner Qualifikation und Erfahrung entspricht und ihm ein ähnliches Einkommen ermöglicht. D.h., dass der Versicherer die Rentenzahlung einstellt, wenn du tatsächlich einen anderen gleichwertigen Beruf ausübst oder Studiengang nachgehst.

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Lebensstellung

Eine Formulierung in den Versicherungsbedingungen kann sein : „Eine vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge von Krankheit, Körperverletzung oder eines Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.“

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Meldefrist

In manchen BU-Tarifen ist eine Meldefrist verankert, in welcher der Versicherungsnehmer seine Leistungsansprüche bei dem Versicherer anzeigen muss. Hierbei sollte auf eine möglichst lange Meldefrist geachtet werden oder gar der Verzicht auf diese, wo die Leistungen dann rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt werden. Denn oftmals ist es schwer voraussehbar, ob eine Erkrankung lediglich zu einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit oder aber zu einer langfristigen Berufsunfähigkeit führt.

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Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass bei bestimmten Ereignissen im Leben eine Erhöhung der vereinbarten BU- Rente ohne eine erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Zum Beispiel bei Familiengründung, Hausbau, Berufsstart oder einer dauerhaften Einkommenserhöhung.

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Rückwirkende Anerkennung

Bei der Erstprüfung eines Leistungsfalls wird auf ein zeitlich befristetes Anerkenntnis verzichtet.

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Rückwirkende Leistung bei 6 Monaten andauernden BU

Die Absicherung steht einem immer ab Eintritt der Berusfunfähigkeit zu. D.h. wenn man eine Weile braucht, bis man es schafft tatsächlich bei der Versicherung zu melden, dass man schon seit einigen Wochen oder Monaten berufsunfähig ist, bekommt man trotzdem für den Zeitraum ab dem das eingetreten ist bzw. diagnostiziert wurde die vereinbarte Versicherungsleistung ausbezahlt.

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Sofortleistung

Manche Gesellschaften bieten beim erstmaligen Eintreten einer Berufsunfähigkeit eine sofortige Zahlung an. Manchmal auch nur für ausgewählte Ursachen. Das kann durchaus attraktiv sein, ist aber nicht so wichtig wie die dauerhafte Rente.

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Unterschied Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeitsrente

Die staatliche Erwerbsminderungsrente erhalten nur Leute, welche wenigstens 5 Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben und das mindestens drei Jahre am Stück. Diese Vorgabe können Schüler und Studenten erwartungsgemäß noch gar nicht erfüllen. Die Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn man keiner Tätigkeit mehr nachgegehen kann, welche auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt zur Verfügung steht. Die Berufsunfähigkeitsrente ist jedoch durch einen privaten Vertrag vereinbart und greift, wenn man für voraussichtlich 6 Monate zu mindestens 50% berufsunfähig wird. Also bekommt man die Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung wesentlich eher, als die aus der staatlichen Absicherung.

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Unterschied Unfallversicherung und BU-Versicherung

Bei der Unfallversicherung werden für bestimmte Verletzungen, die durch einen Unfall verursacht werden in der Regel einmalige Zahlungen vereinbart. Je schwerer der Unfall bzw. die Verletzung desto höher fällt die Zahlung aus. Das kann kurzfristig sehr hilfreich sein. Einen langjährigen Verdienstausfall kann das aber in der Regel nicht kompensieren. Außerdem sind Krankheiten (auch psychische) durch die Unfallversicherung nicht abgedeckt. Das sind aber die weitaus häufigsten Ursachen für eine

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Verkürzter Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum ist die Zeitspanne, für die mindestens die Berufsunfähigkeit erwartet wird. Wird der Zeitraum vom VU auf 6 Monate begrenzt, für die die versicherte Person voraussichtlich berufsunfähig sein muss um Leistung zu beziehen, ist dieses Merkmal erfüllt.

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Verzicht auf zeitlich begrenzte Anerkenntnis

Bei der Erstprüfung eines Leistungsfall wird auf ein zeitlich befristetes Anerkenntnis verzichtet.

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Verzicht auf § 163 VVG

Der Versicherer verzichtet auf sein Recht zur Beitragsanpassung nach § 163 VVG und nimmt keine Erhöhung der Bruttobeiträge vor.

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Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung

Der Versicherungsnehmer ist dazu verpflichtet, alle Fragen im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten. Diese Angaben sind für die Berechnung des zu zahlenden Beitrags relevant. Wer die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt riskiert seinen Versicherungsschutz. Der Versicherer kann bei solchen Fällen fristlos vom Versicherungsvertrag zurücktreten. Verletzt der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht ohne Absicht und kann dies entsprechend nachweisen, muss der Versicherungsschutz bestehen bleiben. Ebenso, wenn die Information, welche nicht angezeigt wurde, keinen Einfluß auf den Versicherungsbeitrag oder auf das Eintreten eines Versicherungsfalles hatte.

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